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国务院参事汤敏:以互联网银行破解惠普金融难题

新浪财经新闻由国务院发展研究中心指导,中国企业评估协会、中国移动通信集团有限公司赞助,鹏华基金协办。1月11日,第18届中国企业发展高层论坛在北京举行。国务院参事汤敏发表了主旨演讲。

他说金融最难服务的实体经济是小微企业和普惠金融。首先,他谈了三个问题。首先,普惠金融是一个全球性问题。其次,网上银行有可能解决这个世界性的问题。第三,它如何发挥更大的作用?

接下来,汤敏说包容性金融是一个世界性的问题。追根溯源,就是因为小微企业的贷款成本太高。然而,网上银行的运营成本较低,而且通过人工智能大数据分析,相对风险相对较小。网上银行如何更多地参与并发挥更大的作用?汤敏提出了在金融扫雷过程中利用大禹治水的几点建议。一方面,应停止不正常现象,另一方面,应清除堵塞并将其合并。网上银行模式可以谨慎扩展,成功模式的复制有限。还需要差别化监管,例如放松对股东资格的限制,给予员工股权激励。

最后,他说更多的网上银行应该在适当的时候开放,这个行业需要竞争。目前,中国通向普惠金融的道路不仅是由政策驱动的,而且还有新的起点,如大数据、互联网、互联网商家和少数民族银行。他们的成功经验表明,这条道路很可能是可行的。然后,我们将使这条道路变得更宽、更快,以使更多的实体经济受益。

以下是我演讲的真实记录:

我的主题是“网上银行如何解决普惠金融问题”。今天我们谈论的是实体经济的金融服务。金融最难服务的实体经济是小微企业和普惠金融。我们如何解决这个问题?我想谈三个问题:第一,普惠金融是一个世界性的问题;第二,网上银行有可能解决这个世界性的问题;第三,它如何发挥更大的作用?

普惠金融是一个全球性问题。根本原因是小微企业贷款成本过高。我们也可以说它规模小,风险大,但从财务角度来看,规模小,风险大,可以通过价格来解决。你将进行筛选和发球。然而,高成本是最根本的障碍。传统的大银行主要为大中型企业服务。如今,中国的大中型银行也投入了大量精力来帮助小型和微型企业。例如,中国对小微企业的贷款也在迅速增加,但对银行来说,对大银行来说,成本仍然很高。这是限制银行进一步扩张的原因。银行做得很好,但是小微企业仍然说他们不能得到贷款或者贷款金额很小。我们如何解决这个问题?现在有人提出要解决中小企业融资难和成本高的问题。我一直认为很难同时解决融资难和融资成本高的问题。我认为先解决融资难的问题,让马跑而不吃草是不够的。

融资困难所涉及的成本如何?这不仅是中国的问题,也是全世界的问题。近年来,出现了一种新的方式,即网上银行模式。为什么阿里巴巴投资的网上招商银行、腾讯投资的伟众银行以及其他一些网上银行能够解决上述小微企业融资难的问题?

网上商业银行已经成立五年了。它在这五年里做了什么?网通银行是一家没有营业网点,或者只有一个总行,没有其他分支机构的银行,在过去五年里,为2000万小微企业提供了纯网上、纯信贷、按需还款的贷款,累计贷款3.6万亿元。2018年,六大国有商业银行向小微企业放贷逾2万亿英镑。然而,网上商业银行甚至没有分行,所以它借给小微企业3.6万亿元,平均元。这是一个真正的小型和微型lo

伟众银行由腾讯运营。它的主要工作是借钱给消费者或个人。五年内总共发放了7100万笔贷款,比许多银行几十年来发放的贷款还要多。累计贷款近3万亿人民币,平均每户8000元人民币,其中30%,即近三分之一(超过2000万英镑)用于个人业务。此外,伟众银行还开始向13万家小微企业提供贷款,累计贷款800多亿元。

在短短的五年时间里,两家网上银行没有任何营业网点,却为小微企业和个体企业提供了6万亿贷款。他们为什么能这样做?

他们的核心优势是贷款成本非常低。例如,由网上商户银行提供的310模式,即在三分钟内申请贷款,可以在三分钟内通过手机完成贷款申请过程,然后银行可以决定是否贷款和一秒钟内投入多少钱,所有这些都有大数据、人工智能和零人工干预。如此简单的程序使得他们的贷款成本非常低,每笔贷款只有2.3元人民币。然而,传统银行的贷款需要审查、访问和报告。它还要求所有的尽职调查,并花费数千元人民币。网上银行通过人工智能和大数据分析发放的贷款不仅成本低,而且风险相对较低,这对小微企业的大规模长期可持续贷款至关重要。

网上银行的运营成本也相对较低。以伟众银行为例。其单账户信息技术运营成本为3.6元人民币。大型银行需要达到人民币18元,而外资银行的成本更高。网上银行不仅为城市工商小微企业提供贷款,还逐渐渗透到农村地区,为农民提供小额贷款。这是普惠金融最坚硬的骨头。

此外,网上银行也有自己开发的核心技术。所有国家的银行现在都对这个系统非常感兴趣。因为这个系统可以在其他银行使用,以降低成本。因此,这一制度也可以出口到国外,使世界普惠金融得到进一步发展。

网上银行也有一个非常显着的特点,那就是与其他商业银行的双赢合作模式。过去,人们非常担心网上银行的出现是否会对现有的商业银行产生巨大的影响。现在看看它。不,首先,他们80%以上的客户是从未向银行借钱的企业。其次,他们还采取了与其他银行合作的方式来提供贷款。网上银行具有贷款成本低、运营成本低的优点,但也存在吸收和存储能力弱的缺点。他们没有营业网点,很难吸收大量存款。另一方面,商业银行具有强大的储能能力,小额和小额贷款成本高。网上银行与商业银行合作,通过他们拥有的大数据寻找客户并控制风险,然后商业银行简单地再次审查贷款,形成双赢局面。

如果网上银行能够在小微企业贷款和普惠金融方面取得重大突破,它们如何发挥更大的作用,以及如何让更多的网上银行进入市场?

最近,互联网金融出现了很多问题。几乎每个星期,我都听说这个雷爆炸了,那个雷爆炸了,几千亿美元都没了。现在财政正在加强监督和排雷。在此过程中,应采用大禹治水的方法,采用疏通与堵塞相结合的方法。不仅非标准组织应该被关闭,真正能帮助小型和微型企业的组织也应该变得更大更好。在我看来,网上银行模式是一个成功的模式,可以谨慎地扩展和限制复制。

网上银行如何做得更好?我认为最重要的是以不同的方式处理它。网上银行不同于普通银行,应该受到不同的监管。

我们如何进行差异化监管?

一个是关于大股东的比例。网上银行发展非常迅速,需要不断增加资本和股票。目前,对私人银行的规定是,单个大股东的股份不得超过30%。伟众银行和网通银行由腾讯和阿里巴巴投资。这些大股东想分享

第二是放松对股东资格的限制,现在所有私人银行的股东都要承担无限责任。银行破产了,母公司不得不失去一切来填补它。所以谁管理这家银行是非常危险的。我们建议允许最大股东支付无限责任,但如果所有小股东都被允许支付无限责任,没有人敢投资,就很难增加股票价值。因此,它们应对小股东承担有限责任。此外,对私人银行股东的规定将完全是私人的、完全是国内的和完全是国内的。这些也可以进一步发布。金融放开了外国投资和混合经营。为什么私人银行应该强调纯国内投资和纯私人投资?应该允许更多的人投资网络银行。

三是对员工持股的规定。目前,私人银行的员工仍不能持有股份。绝大多数网上银行员工是信息技术人员。没有股权激励,信息技术专业人士很难留下来,因为他们可以在腾讯和其他互联网公司工作。股权激励是标准的。希望员工持股计划能在网上银行领域起到带头作用。未来,私人银行应该能够持有员工持股计划。

第四,网上银行也应该加强风险防范。网上银行的客户是小型和微型企业。风险相对较高。应该提取更多的风险准备金,以防止出现重大问题。第二,加强与商业银行在贷款审查方面的合作,建立第二道防线。第三,应该对年轻人的过度贷款有一定的限制。最后,互联网如果发展迅速,风险也很大,尤其是当经济周期正在下降,金融正在去杠杆化的时候。如何建立防止崩溃风险的机制?

最后,让更多的网上银行出现,参与竞争,参与更大更快地解决普惠金融问题。网上银行也应该有竞争。现在没有足够的三四家网络银行。网上银行必须拥有大数据资源。京东、美团等都有很多数据。如果他们愿意建立一个网上银行,经过仔细审查,他们也应该有机会这样做。但是要小心,不要一次打开几十个或几百个网上银行。再往前走一步,真相可能会变成谎言。不是每个人都能建立一个网上银行。

中国普惠金融公司正在赶来。互联网、大数据和人工智能等新技术给普惠金融带来了新希望。网上商家和微型银行的成功经验表明,这条路很可能行得通。我们将共同努力,使普惠金融走上一条更广阔的道路,让更多的机构更快、更多地帮助小型和微型企业,从而使更多的实体经济受益。

谢谢大家!

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